お金借りる審査通らない
お金を借りたいのに審査が通らない理由と対処法｜借入審査に落ちやすい人の特徴と改善のコツ
お金を借りたい時に審査が通らないケースが増えています。本記事では、審査が通らない主な理由として、信用情報の問題、収入面の不安定さ、多重債務のリスクなどを解説。実例を交えながら、なぜ審査に落ちるのか、その背景や改善方法を詳しく紹介します。審査に通るためのポイントや具体的な対策、将来の資金計画の立て方まで、借入れの悩みを解決するヒントが見つかります。
1. お金を借りたいのに審査が通らない悩みを抱える人が増加中
近年、経済状況の変化や物価上昇により、急な出費や生活費の補填のために、お金を借りる必要に迫られる人が増加しています。特に、新型コロナウイルスの影響で収入が減少した世帯や、予期せぬ医療費の発生など、様々な理由でキャッシングや消費者金融からの借入れを検討する方が目立っています。しかし、借入れを申し込んでも審査に通らないケースが増えており、深刻な問題となっています。
消費者金融の利用者数は2022年度で約800万人に達し、その申込者数は年々増加傾向にあります。一方で、審査の厳格化により、実際に融資を受けられる人の割合は減少しています。特に、年収300万円以下の層や、過去に借入れ経験がある人々にとって、審査のハードルは著しく高くなっています。
このような状況の中、多重債務を防ぐための貸金業法の規制強化や、金融機関側のリスク管理の厳格化により、以前と比べて借入れのハードルは確実に上がっています。特に、総量規制による年収の3分の1という借入れ限度額の設定は、多くの人々の資金調達を困難にする要因となっています。
銀行やクレジットカード会社による審査も年々厳しくなっており、特に無担保ローンの審査では、職業や勤続年数、年収などの基準が引き上げられています。これにより、フリーランスや非正規雇用者、起業間もない事業主などは、より一層資金調達が困難な状況に直面しています。
2. お金を借りる審査が通らない3つの主な理由
お金を借りる際の審査が通らない理由には、主に信用情報、収入状況、返済能力の3つの要素が大きく関係しています。これらの要素は、金融機関が融資を決定する際の重要な判断材料となり、一つでも基準を満たさない場合、審査不通過となるリスクが高まります。
信用情報に関しては、過去の延滞歴や債務整理の有無が厳しくチェックされます。CIC（シーアイシー）やJICO（日本信用情報機構）などの信用情報機関に登録されている情報は、5年から10年程度保存されており、この期間中は新規の借入れが著しく困難になります。特に、複数の金融機関での借入れ履歴がある場合や、携帯電話料金の支払い遅延があった場合なども、マイナス要因として考慮されます。
収入面では、安定した収入源の有無と、その金額が重要視されます。正社員としての雇用形態や、一定期間以上の勤続年数が求められることが多く、パートタイムやアルバイト、フリーランスなどの場合は、審査のハードルが高くなります。また、年収についても、多くの金融機関では最低基準を設けており、これを下回る場合は、たとえ他の条件が良好でも審査に通りにくい状況となっています。
返済能力の評価では、現在の借入れ状況や、月々の固定支出が詳細にチェックされます。特に、総量規制による年収の3分の1という借入れ限度額の規制は、既存の借入れがある場合、新規の借入れを大きく制限する要因となっています。また、住宅ローンやカーローンなどの大型借入れがある場合も、追加の借入れが困難になるケースが多く見られます。
3. 審査が通らない理由を詳しく解説！信用情報と収入面の重要性
お金を借りる際の審査が通らない主な理由は、信用情報の問題と収入面での不安要素に大きく分けられます。信用情報については、過去の返済遅延や債務の存在が大きく影響します。特に、携帯電話料金やクレジットカードの支払い遅延は、たとえ少額でも信用情報に傷がつく原因となります。また、多重債務や過去の自己破産歴なども、審査に重大な影響を及ぼします。
収入面では、安定性と金額の両方が重要な判断基準となります。正社員としての雇用形態であっても、入社間もない場合や、給与が低い場合は審査が厳しくなります。特に、年収200万円以下の場合や、アルバイト・パート収入のみの場合は、借入可能額が制限されたり、審査自体が通らないケースが多くなります。
さらに、職場や居住地の変更が頻繁な場合も、生活の安定性という観点から審査に影響を与えます。金融機関は返済能力の判断において、収入の安定性を重視するため、転職や引越しが多い場合は、リスクが高いと判断される可能性が高くなります。加えて、年齢制限も重要な要素で、高齢者や若年層は審査が通りにくい傾向にあります。
4. 実際にあった審査拒否のケースと改善のためにできること
具体的な事例として、32歳の会社員Aさんのケースがあります。Aさんは年収350万円の正社員でしたが、過去にクレジットカードの支払いを3回遅延した経験があり、消費者金融での借入審査が通りませんでした。この場合の改善策としては、まず既存の支払いを12ヶ月間継続して遅延なく行うことで、信用情報の回復を図ることが重要です。また、収入を増やすために副業を始めたり、確定申告をすることで、正式な収入として認められる工夫も効果的です。
クレヒスを改善するためには、小額のクレジットカードを作成し、日々の買い物で利用・返済を繰り返すことで、新たな良好な支払い履歴を作ることも有効な方法です。ただし、この際は必ず支払い能力の範囲内で利用することが重要で、新たな延滞を発生させないよう注意が必要です。
続いて、27歳のフリーランスBさんの事例を見てみましょう。Bさんは月収が平均30万円ありましたが、フリーランスという働き方と、確定申告を始めて間もないことから、銀行からの融資を断られました。この場合、確定申告を2年以上継続して行い、安定した収入を証明できる書類を準備することが重要です。また、事業計画書を作成し、収入の安定性や将来性を具体的に示すことで、審査の通過率を上げることができます。
フリーランスの場合、特に事業内容や取引先との契約書、過去の売上実績などの書類をしっかりと整えることが重要です。さらに、個人事業主向けの融資商品を提供している金融機関を選ぶことで、審査基準に合致しやすくなります。事業用の口座を開設し、経理を明確にすることも、信用力向上につながる重要なポイントとなります。
5. 審査に通るためのポイントと今後の資金計画の立て方
借入審査の通過率を上げるためには、計画的なアプローチと具体的な改善策の実行が不可欠です。まず、収入の安定性を示すため、正社員としての雇用形態への転換や、副業による収入源の多様化を検討しましょう。給与明細や源泉徴収票などの収入証明書類は、最低でも過去3ヶ月分を整備することが推奨されます。
また、返済能力の向上のために、現在の支出を見直し、固定費の削減に取り組むことが重要です。特に、携帯電話料金やサブスクリプションサービスなど、見直しが可能な支出から着手することで、月々の返済余力を増やすことができます。カードローンの利用額も要注意で、総量規制の観点から、年収の3分の1を超える借入がある場合は、一部返済や借り換えを検討する必要があります。
資金計画においては、短期・中期・長期の3段階で目標を設定することをお勧めします。短期的には、緊急時の備えとして3ヶ月分の生活費を貯蓄することを目指します。中期的には、収入増加策と支出削減策を組み合わせて、毎月の収支にゆとりを持たせることを計画します。長期的には、投資や資産形成を視野に入れ、借入に頼らない財務体質の構築を目指します。
信用情報の改善も重要なポイントです。延滞のない返済履歴の構築には時間がかかりますが、確実な支払いを継続することで、徐々に信用スコアは向上していきます。また、複数の金融機関への申し込みは控え、必要な場合は信用情報機関に自己信用情報開示を請求して、現状を正確に把握することをお勧めします。
今後の借入については、目的と必要額を明確にし、返済計画を具体的に立てることが重要です。給与振込口座の取引履歴や、勤務先での勤続年数なども審査に影響するため、安定した口座利用と長期的な就業を心がけましょう。また、保証人や担保の設定が可能な場合は、その選択肢も検討に値します。
住宅ローンなど、大きな借入を予定している場合は、2年程度の準備期間を設けることをお勧めします。この期間中に、前述の改善策を実行しながら、頭金の貯蓄や、より有利な条件での借入れが可能な資格取得なども視野に入れましょう。金融機関との関係構築も重要で、普段から定期預金や投資信託などの金融商品を活用することで、借入時の交渉力を高めることができます。
資金計画の立て方としては、エクセルなどを活用して、月次の収支計画表を作成することをお勧めします。収入項目と支出項目を細かく分類し、実績値と計画値を比較することで、改善点を具体的に把握できます。また、ライフイベントごとの資金需要を予測し、それに向けた準備を計画的に進めることで、突発的な借入の必要性を減らすことができます。
#お金借りる審査通らない
